自動車保険は月払と年払のどちらが安い？クレジットカード以外の支払方法も解説

自動車保険の保険料の支払方法には、月払（分割払）と年払（一括払）の2種類があります。支払方法を選ぶ段階で「月払と年払はどっちが安い？」「年払から月払に変更できる？」といった疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

月払は、1回あたりの出費を抑えられるため、家計への負担を平準化しやすいのが特徴です。一方、年払は、支払う保険料の総額を月払より安く抑えられる傾向があります。

本記事では、月払と年払のメリット・デメリットを比較したうえで、月払の仕組みや自動車保険の支払方法（決済手段）を解説します。

1. 自動車保険料は月払（分割払）と年払（一括払）のどちらが安い？

自動車保険の保険料は、支払総額で比較すると年払（一括払）のほうが安くなるのが一般的です。月払（分割払）では毎月の保険料に分割手数料が上乗せされるため、保険料の支払総額は年払より高くなります。

ただし、年払の場合は一度にまとまった金額を支払うため、家計の負担が一時的に大きくなることもあるでしょう。1回あたりの支出を抑え負担を平準化したいなら月払、総額を抑えたいなら年払と、家計の状況にあわせて選ぶことが大切です。

自動車保険の月額・年間保険料相場はいくら？月払（分割払）と年払（一括払）の加入割合

「おとなの自動車保険」の契約者の支払方法を見ると、年払（一括払）を選ぶ方が多数を占めています。

2025年度の「おとなの自動車保険」の契約全体では、年払（一括払）を選んだ人の割合は約81.4％、月払（分割払）が約18.6％でした。

それぞれのメリット・デメリットを踏まえたうえで、ご自身の家計にあった支払方法を選びましょう。

2. 自動車保険の月払（分割払）とは？

月払（分割払）とは、年間の自動車保険料を分割して毎月支払う方法です。保険会社によって「12回払」のほか、初月に2か月分をまとめて支払う「11回払」が用意されている場合もあります。ただし、月払では分割手数料が発生するため、保険料の総額は年払よりも高くなる点に注意が必要です。

月払（分割払）のメリット

月払のメリットは、1回あたりの支払額を抑えられることです。年払のようにまとまった金額を一度に用意する必要がないため、家計への負担を平準化できます。特に初めて自動車保険に加入する場合など、保険料が高額になりやすいケースでは、よりメリットが大きくなります。

また、途中解約する場合、年払よりも支払総額を抑えられるケースが多い点もメリットです。年払で途中解約した場合、未経過分の保険料がそのまま全額返戻されるわけではなく「短期料率」に基づいて返戻金を計算します。

短期料率とは、保険を途中で解約する際、その時点までの保険期間に応じた保険料を計算するための係数で、単純な月割計算よりも返戻額は少なくなるのが一般的です。

一方、月払の場合は解約した時点で支払いが止まり、利用した月数分の負担で済むため、分割手数料の上乗せ分を差し引いても、多くのケースで年払より支払総額を抑えられます。

月払（分割払）のデメリット

月払のデメリットは、年払に比べて支払方法が限定されることです。ＳＯＭＰＯダイレクトの「おとなの自動車保険」の場合、年払にするとさまざまな支払方法が選択できますが、月払はクレジットカード払のみとなっています。

また、月払の場合は手数料がかかることもデメリットの1つです。月払は1回に支払う保険料が低くなりますが、分割手数料が上乗せされるため、保険料総額は年払に比べて割高になります。

さらに、毎月支払いが発生するため、口座残高の確認や請求管理といった手間がかかる点も注意しておきましょう。

3. 自動車保険の年払（一括払）とは？

年払（一括払）とは、1年分の自動車保険料をまとめて一括で支払う方法です。分割手数料がかからないため、月払と比べて保険料の総額を安く抑えられます。

年払（一括払）のメリット

年払のメリットは、分割手数料がかからないため、保険料の支払総額が月払より安くなることです。また、支払いは年に1回で済むため、毎月の引き落としや残高確認といった手間がかかりません。

さらに、月払に比べて支払方法の選択肢が多い点もメリットです。「おとなの自動車保険」では、クレジットカード払、払込票を利用できるコンビニエンスストアやスマートフォンの決済アプリで保険料を支払うことができます。

年払（一括払）のデメリット

年払のデメリットは、1年分の保険料を一度に支払うため、支出した月の出費が多くなることです。家計に余裕がないタイミングでは負担に感じることもあるでしょう。

また、前述のとおり、途中解約した場合の返戻金は「短期料率」で計算されるため、結果的に月払よりも多くの保険料を負担するケースもあります。

4. 自動車保険の月払（分割払）の仕組み

自動車保険の保険料を月払（分割払）にする方法には、以下の2つがあります。

• 保険会社による月払（分割払）
• クレジットカード会社による月払（分割払）

それぞれ分割手数料の支払先や金額が異なるため、違いを理解したうえで選びましょう。

保険会社による月払（分割払）

保険会社による月払では、金融機関の口座振替やクレジットカードで毎月保険会社から保険料を請求されます。分割手数料は保険会社に支払う仕組みで、保険料に含まれています。

このように、保険会社による月払は、保険料と分割手数料を直接保険会社に支払うことが特徴です。

クレジットカード会社による月払（分割払）

クレジットカード会社による月払は、通常の買い物や支払いと同じように、まず保険料をクレジットカードの一括払にします。

その後にクレジットカード会社に手続きを行い、カードの支払を月払に変更するという方法です。分割手数料は、クレジットカード会社に支払います。

クレジットカードの月払では、カードの種類によって分割手数料や分割できる回数が異なります。
例えば12回払いであれば、支払い総額に対して手数料がおおむね8％前後（実質年率に換算すると15％前後）加算されるのが一般的ですが、すべてのカードで一律というわけではありません。そのため、ご利用前にカード会社の規約やシミュレーションをしっかりと確認しておくことが大切です。

クレジットカードを使うとポイントがたまる場合も多いため、分割手数料に加えてポイント還元率も考慮すると良いでしょう。

5. ＳＯＭＰＯダイレクトの「おとなの自動車保険」では月払が可能

ＳＯＭＰＯダイレクトの「おとなの自動車保険」では、クレジットカードを利用した月払（分割払）が可能です。

利用できるクレジットカードは、カード券面にVISA・Mastercard・JCB・American Express・Diners Clubのいずれかの国際ブランドのロゴマークが表示されているクレジットカードです。

＜利用できるクレジットカードの例＞

• 楽天カード
• セゾンカード
• JCBカード
• 三井住友カード
• 三菱UFJニコスカード
• イオンカード
• UCカード
• オリコカード
• TS CUBICカード
• エポスカード
• ジャックスカード

など

クレジットカードによる月払の引き落とし日は、クレジットカードの種類によって異なります。利用できるクレジットカードの名義は、契約者本人または契約者の配偶者、契約者やその配偶者の親族（六親等内の血族、配偶者または三親等内の姻族）となっています。

【ご注意ください】
デビットカード・プリペイドカードについては、ご登録やご利用時に決済ができない場合があるため、推奨しておりません。

6. 自動車保険料の支払方法

自動車保険料の支払方法には、クレジットカード、払込票、銀行振込、口座振替などがあります。保険会社によって対応している支払方法は異なるため、契約前に確認しておきましょう。

「おとなの自動車保険」の場合、「クレジットカードでのお支払い」と「払込票でのお支払い（現金・スマートフォンの決済アプリ）」の2種類が利用できます。それぞれの特徴は以下のとおりです。

7. 自動車保険の支払方法は変更できる？

多くの保険会社では、契約始期日（補償開始日）を過ぎた後に支払方法を月払から年払へ、または年払から月払へ変更することはできません。支払方法を変えたい場合は、契約始期日の前日までに保険会社のカスタマーセンターへ連絡しましょう。

「おとなの自動車保険」の場合も、契約手続き完了後に支払方法や支払回数を変更することはできません。ただし、クレジットカードの変更はマイページから手続きが可能です。

8. 自動車保険の月払についてよくある質問

ここでは、自動車保険の月払（分割払）に関してよくある疑問にお答えします。

月払（分割払）と年払（一括払）のどちらを選べば良い？

自動車保険料の支払方法は、家計の状況にあわせて選びましょう。途中解約の可能性が低く、まとまった金額の支払いに問題がない場合は、総額を抑えられる年払が向いています。

一方、1回あたりの出費を抑えたい場合や、車の買替え・転勤などで途中解約の可能性がある場合は、月払を検討すると良いでしょう。

自動車保険料を口座振替（口座引落）で月払（分割払）するときの注意点は？

口座振替で月払をする場合、引き落とし日に口座の残高が不足していると保険料が不払となる恐れがあります。不払が長期間続くと契約が失効し、万が一の際に補償を受けられなくなる可能性もあるため、毎月の残高には十分注意しましょう。なお、「おとなの自動車保険」の月払はクレジットカード払のみご利用いただけます。

自動車保険料の月払（分割払）で分割回数は自分で選べる？

保険会社による月払の場合、分割回数は11回払や12回払などあらかじめ決められており、自分で選ぶことはできません。分割回数を自由に決めたい場合は、保険料をいったん年払で支払い、そのあとクレジットカード会社の分割払に変更する方法があります。

ただし、クレジットカードの分割手数料が別途かかるため、保険会社の月払と支払総額を比較したうえで判断しましょう。

9. 自動車保険料の年払（一括払）が難しい場合は月払（分割払）にしましょう

自動車保険の支払方法には、月払と年払があります。月払と年払にはどちらにもメリット・デメリットがありますが、毎月の保険料負担を抑えたい場合は、月払がおすすめです。

ＳＯＭＰＯダイレクトの「おとなの自動車保険」では、クレジットカードでのお支払いであれば、保険会社による月払が可能です。毎月の負担を抑えたい方は、ぜひ「おとなの自動車保険」をご検討ください。

10. 監修コメント

保険料の支払方法は、家計の状況も踏まえて検討することが大切です。年払（一括払）は月払（分割払）に比べると保険料の総額を抑えられる一方、自動車税や車検費用などの支払い時期と重なると、一時的に負担が大きくなることも考えられます。そのため、あえて月払（分割払）を選び、支出を平準化するのも合理的と言えます。

なお、クレジットカード払の場合、実際の口座引き落としは補償開始の1～2か月後になることがあります。引き落としのタイミングを事前に把握しておくと、残高不足による未払いを防ぎやすくなるでしょう。